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隨著互聯(lián)網(wǎng)蓬勃興起并在我國廣泛應(yīng)用，上世紀(jì)九十年代以來，我國金融業(yè)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷推動(dòng)自身改革與發(fā)展，快速縮小了與西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)在信息技術(shù)應(yīng)用等方面的差距。

在此背景下，中國人民銀行科技司原司長(zhǎng)陳靜同志于1998年組織對(duì)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行開展了細(xì)致深入并極富前瞻性的研究，為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國金融改革與發(fā)展提供了基礎(chǔ)理論依據(jù)。十幾年后的今天，在大數(shù)據(jù)、智能芯片、移動(dòng)互聯(lián)和云計(jì)算等技術(shù)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，當(dāng)年研究報(bào)告中“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)我國金融業(yè)產(chǎn)生深刻影響”的預(yù)測(cè)現(xiàn)已成為現(xiàn)實(shí)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展如火如荼，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)已經(jīng)全面普及，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌等新興業(yè)態(tài)的探索和發(fā)展處于世界領(lǐng)先水平。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，如何與時(shí)俱進(jìn)，把握信息技術(shù)創(chuàng)新浪潮所帶來的新紅利，推進(jìn)我國金融改革與發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)值得我們深思。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融改革發(fā)展面臨的新要求

黨和國家對(duì)金融改革與發(fā)展的新要求。黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)全面深化改革作出了新的戰(zhàn)略部署。如何圍繞市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略，助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融深化，已經(jīng)成為黨和國家對(duì)金融改革與發(fā)展的新要求。

社會(huì)公眾對(duì)金融改革與發(fā)展的新要求。隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，全社會(huì)財(cái)富總量快速積累，據(jù)估計(jì)，截至2014年末，我國居民個(gè)人財(cái)富已超過百萬億元，公眾的財(cái)富管理意識(shí)和需求也明顯增強(qiáng)。如何拓寬居民投融資需求，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，提供更全面的金融服務(wù),是社會(huì)公眾對(duì)金融改革與發(fā)展的新要求。

金融形態(tài)變化對(duì)金融改革與發(fā)展的新要求。金融創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)下，綜合化、集團(tuán)化經(jīng)營探索不斷擴(kuò)大目前已成為大趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)橫向業(yè)務(wù)合作、股權(quán)交叉投資越來越多，其業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)暴露已經(jīng)跨越了原有的行業(yè)劃分，使監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存問題更加突出。如何適應(yīng)金融形態(tài)發(fā)展變化是金融改革與發(fā)展面臨的新要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融改革與發(fā)展的趨勢(shì)展望

包容創(chuàng)新，支撐普惠金融發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)一方面可有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施的不足，有助于改善金融體系的深度、廣度和可獲得性；另一方面，其網(wǎng)絡(luò)特征有助于緩解貧困地區(qū)和低收入群體金融服務(wù)的高成本支出和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，降低服務(wù)成本，擴(kuò)大服務(wù)邊界，利用特有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)保障服務(wù)收益。兩方面的結(jié)合使普惠金融更具可持續(xù)性，有助于我國普惠金融的發(fā)展。

重塑結(jié)構(gòu)，助力構(gòu)建多層次的金融市場(chǎng)體系。通過建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信用體系和風(fēng)控體系，更有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，解決信息不對(duì)稱的問題，有助于促進(jìn)我國金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化，有效提升直接融資占比，解決長(zhǎng)久以來我國一直面臨的企業(yè)多、融資難，資金多、投資難的“兩多兩難”問題。

跨界融合，促進(jìn)我國利率和匯率市場(chǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的融合發(fā)展為利率市場(chǎng)化提供了一個(gè)很好的試驗(yàn)田，新的金融業(yè)態(tài)發(fā)揮的“鯰魚效應(yīng)”所引發(fā)的自主利率市場(chǎng)化進(jìn)程，相比政府直接推動(dòng)更易被行業(yè)接受，更加符合黨中央提出的“市場(chǎng)發(fā)揮決定作用”和“創(chuàng)新發(fā)展”戰(zhàn)略。

走向世界，提升我國金融國際競(jìng)爭(zhēng)力。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和全球信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，逐步形成了以信息網(wǎng)絡(luò)為連接的全球一體化金融市場(chǎng)，為我國金融機(jī)構(gòu)“走出去”提供了廣闊空間。在全球化背景下，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)體系的構(gòu)建不僅降低了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，其帶來的金融規(guī)則發(fā)展變化還為我國掌握國際話語權(quán)、實(shí)現(xiàn)彎道超車提供了可能。

規(guī)范有序，不斷完善宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管。綜合經(jīng)營、集團(tuán)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)發(fā)展大勢(shì)所趨，為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，防止監(jiān)管真空和監(jiān)管套利，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠更為全面、及時(shí)、敏銳地洞察我國金融業(yè)發(fā)展變化，提升宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的有效性。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融改革和發(fā)展需正確處理的幾個(gè)關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓金融業(yè)有了從服務(wù)的渠道和效率等方面完善自我和超越自我的重要技術(shù)基礎(chǔ)。對(duì)此，既要有感性的期待，也要有理性的思考。要看到互聯(lián)網(wǎng)不僅提升了金融業(yè)服務(wù)效率和服務(wù)能力，也加劇了風(fēng)險(xiǎn)傳染性、高關(guān)聯(lián)性等特征，正確處理好市場(chǎng)與政府的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與穩(wěn)定、安全與便捷的動(dòng)態(tài)平衡將為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國金融業(yè)的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

正確處理市場(chǎng)與政府的關(guān)系。在當(dāng)前我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的時(shí)代背景下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融改革與發(fā)展這樣一個(gè)典型的復(fù)雜系統(tǒng)，政府既要更加注重戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，不斷建立健全相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的生態(tài)環(huán)境，還要注意互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征，新生事物要多觀察，給市場(chǎng)留足空間，在發(fā)展中促規(guī)范，在創(chuàng)新中控風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的健康可持續(xù)發(fā)展。

正確處理創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)帶來的生產(chǎn)力變革必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)形成沖擊，金融改革與發(fā)展要主動(dòng)擁抱創(chuàng)新，適應(yīng)新生產(chǎn)模式帶來的挑戰(zhàn)，在一定范圍和規(guī)模內(nèi)，在遵守法律的前提下，應(yīng)以包容開放的心態(tài)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。同時(shí)，要時(shí)刻注意創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存，在金融監(jiān)管方面，要以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩、以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，做到“包容而不縱容”。

正確處理安全與便捷的關(guān)系。安全是金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的生命線。沒有安全,就談不上金融穩(wěn)定，更談不上金融普惠發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)上金融服務(wù)涉及賬戶管理、個(gè)人信息、金融交易等方面的敏感信息，其產(chǎn)品的規(guī)范性與安全性至關(guān)重要。在開展金融創(chuàng)新時(shí)，要始終把客戶權(quán)益放在首位，在提供便捷金融服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)保障客戶金融資產(chǎn)的安全。

每一次大的金融創(chuàng)新都伴隨著科技進(jìn)步與技術(shù)變革，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)于金融改革與發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)束野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的新階段。希望互聯(lián)網(wǎng)金融在黨中央、國務(wù)院的指導(dǎo)下，防范風(fēng)險(xiǎn)，守住業(yè)務(wù)發(fā)展底線，實(shí)現(xiàn)滿足人民群眾需要、發(fā)展生產(chǎn)力、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。