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隨著傳統(tǒng)信托業(yè)務(wù)遇冷，信托公司轉(zhuǎn)型發(fā)展布局保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，并逐漸受到市場(chǎng)認(rèn)可，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。自2014年創(chuàng)新推出保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，截至目前，中信信托和信誠(chéng)人壽已共同協(xié)助近500位高凈值人士實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+信托”的傳承規(guī)劃。

“所謂保險(xiǎn)金信托是指委托人（投保人）以保險(xiǎn)合同受益權(quán)（保險(xiǎn)金）設(shè)立的自然人單一財(cái)產(chǎn)權(quán)信托，主要以財(cái)富傳承為目的，可視之為信托財(cái)產(chǎn)來(lái)源特定化為保險(xiǎn)賠償金和保險(xiǎn)年金等的迷你化、批量化的家族信托，一般不設(shè)立具體終止期限。”中信信托副總經(jīng)理劉小軍說(shuō)，中信信托的身故保險(xiǎn)金信托、生存保險(xiǎn)金信托等業(yè)務(wù)，都是針對(duì)高凈值家庭的財(cái)富規(guī)劃和傳承服務(wù)。

保險(xiǎn)金信托屬于服務(wù)信托，同時(shí)衍生出資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，是“事務(wù)管理+資產(chǎn)管理”的單一服務(wù)信托產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，在保險(xiǎn)金信托中，投保人將其人壽保險(xiǎn)合同的權(quán)益，即未來(lái)產(chǎn)生的保險(xiǎn)理賠金或年金、保險(xiǎn)分紅等，設(shè)立信托；一旦發(fā)生保險(xiǎn)理賠或分紅，信托公司將按照投保人事先對(duì)保險(xiǎn)資金的處分和分配意愿，長(zhǎng)期且高效地管理這筆資金。保險(xiǎn)金信托的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)委托人在保險(xiǎn)理賠或分紅后，對(duì)受益人如何獲取財(cái)產(chǎn)的管理意志的延續(xù)，而不僅僅是簡(jiǎn)單的財(cái)富增值。

實(shí)際上，保險(xiǎn)金信托簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)可以看成是針對(duì)相應(yīng)保險(xiǎn)的增值服務(wù)，比如，保險(xiǎn)金信托可指定受益人，避免未來(lái)糾紛；還可避免受益人一次性獲得大額現(xiàn)金后不當(dāng)管理、濫用，避免受益人的監(jiān)護(hù)人挪用保險(xiǎn)金；投保金額可事先合法隔離，保障受益人權(quán)益等。百瑞信托博士后科研工作站研究員陶斐斐說(shuō)，保險(xiǎn)金信托通過(guò)“保險(xiǎn)+信托”的獨(dú)特結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮信托在財(cái)產(chǎn)隔離保護(hù)、保密、資產(chǎn)管理等方面的優(yōu)勢(shì)，以有效實(shí)現(xiàn)財(cái)富的管理和傳承，可幫助高凈值客戶實(shí)現(xiàn)學(xué)業(yè)激勵(lì)、事業(yè)發(fā)展、消費(fèi)引導(dǎo)、約束懲罰和養(yǎng)老保障等財(cái)富傳承目的。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，保險(xiǎn)金信托以保險(xiǎn)法、信托法等為支撐，在設(shè)立的各個(gè)環(huán)節(jié)依法執(zhí)行，才能得以真正實(shí)現(xiàn)按照委托人的意愿進(jìn)行財(cái)富傳承。隨著未來(lái)相關(guān)法律制度的改革和完善，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)在中國(guó)市場(chǎng)將會(huì)發(fā)揮更大的作用。

據(jù)了解，目前，國(guó)內(nèi)已有數(shù)家信托公司與保險(xiǎn)公司合作推出保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品，在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展領(lǐng)先的信托公司還可實(shí)現(xiàn)循環(huán)投保、多張保單進(jìn)入同一信托、身故金和生存金同時(shí)進(jìn)入信托、優(yōu)先受益人設(shè)置等功能。

中信信托相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)，中信信托與信誠(chéng)人壽合作推出的保險(xiǎn)金信托的門檻是累計(jì)保額達(dá)到500萬(wàn)元，而不是按實(shí)際交付的保險(xiǎn)金額計(jì)算。國(guó)內(nèi)的家族信托門檻較高，而與保險(xiǎn)巧妙結(jié)合后，能讓更多人享受到家族信托的服務(wù)。

對(duì)于如何選擇保險(xiǎn)金信托，陶斐斐認(rèn)為，應(yīng)優(yōu)先選擇投資和創(chuàng)新能力強(qiáng)、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有較深入的合作、家族信托業(yè)務(wù)開展比較好的信托公司。某信托公司人士表示，除了關(guān)注機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，該機(jī)構(gòu)是否具備較好的資產(chǎn)管理能力也很重要。

不過(guò)需要看到的是，“作為新興的財(cái)富傳承業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)金信托發(fā)展還處于初期階段，在信托公司和保險(xiǎn)公司有效合作，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)順暢運(yùn)作以及規(guī)?；僮鞯确矫孢€有待進(jìn)一步提升?！鄙鲜鲂磐泄救耸空f(shuō)。